一個好的理財計劃離不開完備的整體規(guī)劃，養(yǎng)老投資也是一樣，只有提前做好退休規(guī)劃，樹立正確的大局觀才能少走彎路，進而高效穩(wěn)妥地安排好退休生活。那如何做好退休規(guī)劃，具體步驟應該分為哪些呢？
1、確定退休養(yǎng)老目標
確定退休養(yǎng)老目標最重要的是確定自己的退休年齡和退休后的生活質(zhì)量。
退休年齡
在退休年齡方面，按照當前我國的規(guī)定，男性法定退休年齡為60歲，女性法定退休年齡為55歲?？呻S著我國國民健康水平和人均壽命的提高，我國當前正在推進延遲退休的相關措施，未來我國男性、女性的法定退休年齡很有可能提高。不同工作性質(zhì)退休年齡可能不同，我們要根據(jù)自身的情況確定自己的退休年齡。計算好自己退休的時間，明確下來有多長時間可以做養(yǎng)老投資。
生活質(zhì)量
每個人的人生規(guī)劃不同，對退休后的生活質(zhì)量要求就各不相同，有些人希望退休之后安安靜靜呆在家中，陪陪家人，安度晚年；有些人則想趁著自己退休時間充裕多出去走走，看看世界。對生活質(zhì)量要求不同，用于養(yǎng)老的資金準備差別可能就比較大，在做養(yǎng)老規(guī)劃之前要考慮一下自己退休之后對生活質(zhì)量的要求。
2、預測退休后資金需求
退休之后，整體生活開銷并沒有減少，而且隨著人們年齡的增長，反而會產(chǎn)生一些新的開支：比如醫(yī)療、護理等費用。我們在預測退休資金需求的時候一定要盡可能全面地考慮預計的支出，做多準備。另外還要考慮到通脹因素，近10年來我國的居民消費價格指數(shù)年度平均增長率為2.61%，大家可以參考一下為自己未來的開支早做打算。（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局）
3、預測退休后收入
退休之后雖然沒有了工資收入，但是有存款以及其他收入，比如養(yǎng)老金、租金收入、投資收益等，在做養(yǎng)老規(guī)劃時也要把退休之后的收入考慮進去。在預測退休后收入的時候盡量多算相對確定性的現(xiàn)金流入，對于那些不夠穩(wěn)定的收入，不應過于樂觀的估計。有些不確定性較大的收入，可以不計入在內(nèi)。
4、計算退休資金缺口
預估出了自己退休后的資金需求和退休后的收入之后，拿預期支出減去預期收入就是退休之后的資金缺口，在資金缺口的計算上既要算出缺口總額，還要盡量細化到月度缺口有多大，要考慮到自己的現(xiàn)金流狀況。
5、制定計劃彌補資金缺口
計算出資金缺口之后，接下來就要制定計劃彌補缺口。假如：經(jīng)過您的計算養(yǎng)老資金缺口為20萬，假設您現(xiàn)在離退休還有30年，平均每年大約要投入6700元，每個月大約要投入560元。這里建議大家做計劃的時候早做積累，正常情況下，年輕時收入是遞增的，開支相對較小可以多投入一點。比如，您可以在前20年投入15萬元，在臨近退休的十年里投入5萬元，這樣提前多積累，在臨近退休的時候就有個緩沖，降低了自己后期資金積累的壓力。
選擇合適的退休養(yǎng)老投資工具
做養(yǎng)老投資，養(yǎng)老目標基金是一個不錯的選擇，我國養(yǎng)老目標基金采取FOF的形式，更重視大類資產(chǎn)的配置，在養(yǎng)老投資這么一個長期的投資過程中能夠較為合理地控制波動，為投資者收獲相對穩(wěn)定的回報，是為養(yǎng)老投資量身定制的產(chǎn)品。
投資養(yǎng)老目標基金也要根據(jù)自身的情況采取相應的策略。
如果您收入較高、對退休之后生活水平要求也比較高，退休之后工資性收入減少帶來的養(yǎng)老資金缺口就可能較大。在當前資金較充裕的情況下，建議您前期投入較多資金，這樣經(jīng)過長期的復利，未來收益就可能會比較高，更容易彌補缺口。
如果當前每月收入不算太高，手中資金較緊，可以選擇定投的方式，每月拿出一小部分錢投入較為穩(wěn)健養(yǎng)老目標產(chǎn)品。這樣拉長戰(zhàn)線用時間換空間，通過長期積累也可以較為輕松地實現(xiàn)養(yǎng)老資金的積累。