近期，上海一對(duì)“80后”夫妻在社交媒體稱，已有300萬存款，決定雙雙“退休”引發(fā)網(wǎng)友熱議，一時(shí)間有人羨慕，有人質(zhì)疑。
提前退休、延遲退休，這些關(guān)鍵詞輕易撥動(dòng)著大家的神經(jīng)，如何看待退休，退休后如何過渡到體面養(yǎng)老，已經(jīng)成為越來越多年輕人面臨的新焦慮。
到底什么時(shí)候能退休？如果延遲退休，普通人該為養(yǎng)老做哪些準(zhǔn)備？如何才能安放當(dāng)代人的“養(yǎng)老焦慮”?
延遲退休是大勢(shì)所趨
一邊是新生人口的減少，一邊是人均壽命的延長(zhǎng)，伴隨而來的將是我國(guó)人口老齡化現(xiàn)象的不斷加深。中國(guó)老齡化全國(guó)委員會(huì)（CNCA）預(yù)測(cè)，中國(guó)60歲以上的人口預(yù)計(jì)將在2050年左右達(dá)到4.87億的峰值，接近中國(guó)人口35％（第一財(cái)經(jīng)，2023.2.13）。
在這種大背景下，我國(guó)養(yǎng)老體系的第一支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，面臨著巨大的壓力。
我國(guó)的社保養(yǎng)老金是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，簡(jiǎn)單來說，就是“用年輕人交的社保，支付老年人的養(yǎng)老金”。在年輕人占比比較大的時(shí)期，這樣的模式可以順利運(yùn)轉(zhuǎn)，甚至保證資金結(jié)余。但在人口老齡化時(shí)期，可以交社保的年輕人越來越少，需要領(lǐng)取養(yǎng)老金的老年人群體龐大，這種模式將存在巨大的兌付壓力。
據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委預(yù)測(cè)，2050年的贍養(yǎng)比接近1.4，即1.4個(gè)勞動(dòng)力贍養(yǎng)一位老人。
數(shù)據(jù)來源：北京商報(bào)《王海東：2050年前后我國(guó)撫養(yǎng)比達(dá)到103》：大致是100個(gè)勞動(dòng)力要撫養(yǎng)71個(gè)老人和32個(gè)少年；100/71≈1.4
通過延遲退休，可以在一定程度上降低養(yǎng)老壓力，以期達(dá)到一種新的平衡。事實(shí)上，全球范圍來看，應(yīng)對(duì)人口老齡化，“延遲退休”也是德法美日韓等國(guó)普遍采取的政策。以鄰國(guó)日本為例，65歲退休義務(wù)化始于2006年4月，直至2013年全面普及。而在2021年4月，日本《改正高年齡者雇傭安定法》實(shí)施，企業(yè)員工的退休年齡從65歲再次提高到了70歲。
主要發(fā)達(dá)國(guó)家延遲退休政策
（資料參考：光大證券《延遲退休，能否釋放二次人口紅利？》，2023.2.16）
綜上，延遲退休的根本原因，是人口結(jié)構(gòu)的變化。越來越少的勞動(dòng)年齡人口，需要撫養(yǎng)越來越多、越來越長(zhǎng)壽的老年人口，社會(huì)層面的養(yǎng)老壓力持續(xù)增加，通過延遲退休緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力，已經(jīng)是大勢(shì)所趨。
主動(dòng)出擊，開啟投資養(yǎng)老
養(yǎng)老問題是一個(gè)系統(tǒng)的社會(huì)問題，政策層面的應(yīng)對(duì)策略也是“多管齊下”。我國(guó)多層次養(yǎng)老體系有三大支柱——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)/職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。其中，延遲退休是為了養(yǎng)老第一支柱的平衡，而個(gè)人養(yǎng)老金制度則是為了大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱。
我國(guó)養(yǎng)老三支柱
個(gè)人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。其中，政府政策支持，一個(gè)直接體現(xiàn)就是稅收優(yōu)惠——對(duì)繳費(fèi)者按每年1.2萬元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。
相對(duì)于“延遲退休”這個(gè)相對(duì)被動(dòng)的選項(xiàng)，個(gè)人養(yǎng)老金則是一個(gè)更加主動(dòng)的選擇。我們可以按計(jì)劃存入資金，并購(gòu)買專業(yè)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，通過長(zhǎng)達(dá)二十年、三十年的投資積累，充分利用時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)，為自己積累更豐厚的養(yǎng)老資產(chǎn)。
對(duì)比西方發(fā)達(dá)國(guó)家比如美國(guó)，美國(guó)也有養(yǎng)老有三大支柱：第一支柱靠政府——強(qiáng)制養(yǎng)老金計(jì)劃；第二支柱靠企業(yè)+個(gè)人——職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃（401K）；第三支柱完全靠個(gè)人——養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃（IRA）。值得一提的是，美國(guó)的第二、三支柱發(fā)展非常成熟，截至2020年，美國(guó)第一、第二、第三支柱養(yǎng)老資產(chǎn)的占比分別為7.7%、53.3%、39.0%。（數(shù)據(jù)來源：時(shí)代周報(bào)《個(gè)人養(yǎng)老金制度在美國(guó)》，2022.4.21）
參考發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展“投資養(yǎng)老”，也是解決養(yǎng)老問題的重要舉措?；诙愂諆?yōu)惠、補(bǔ)充養(yǎng)老等多重優(yōu)勢(shì)，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度目前已經(jīng)迎來了良好的開局。2023年1月18日人社部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2022 年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費(fèi)人數(shù) 613萬人，總繳費(fèi)金額142億元。
為什么要選養(yǎng)老目標(biāo)基金
面對(duì)養(yǎng)老憂慮，不妨主動(dòng)出擊，那么，面對(duì)繁多的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，又該怎么選呢？
在諸多養(yǎng)老投資品類中，養(yǎng)老目標(biāo)基金憑借自身的特點(diǎn)，備受廣大投資者關(guān)注。養(yǎng)老目標(biāo)基金的核心優(yōu)勢(shì)在于，公開透明、底層資產(chǎn)清晰，具備一站式配置功能，與養(yǎng)老投資需求相契合。此類基金均采用FOF形式運(yùn)作，一方面，可以通過大類資產(chǎn)配置、基金優(yōu)中選優(yōu)、二次風(fēng)險(xiǎn)分散，更好地控制波動(dòng)率和回撤，以匹配養(yǎng)老資產(chǎn)對(duì)安全性的要求；另一方面，把握資產(chǎn)輪動(dòng)機(jī)會(huì)，尤其通過一定比例的權(quán)益資產(chǎn)配置，盡量追求高一點(diǎn)的長(zhǎng)期回報(bào)，以匹配養(yǎng)老資產(chǎn)對(duì)收益性的要求。
養(yǎng)老目標(biāo)基金雖“好”，但目前市面上的產(chǎn)品也很多，投資者在選擇過程中，要尤其關(guān)注基金公司在養(yǎng)老投資領(lǐng)域的綜合實(shí)力。從這個(gè)角度看，作為證監(jiān)會(huì)首批獲批發(fā)行養(yǎng)老目標(biāo)基金的公司之一，萬家基金在養(yǎng)老投資領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)豐富、籌備充足。
萬家基金是中國(guó)社保學(xué)會(huì)社會(huì)保險(xiǎn)基金投資管理專業(yè)委員會(huì)會(huì)員單位，積極參與個(gè)人養(yǎng)老金制度的建設(shè)，并成立了養(yǎng)老金部專門進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的籌備工作。此外，萬家基金旗下養(yǎng)老目標(biāo)基金均由萬家基金組合投資部管理，團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人徐朝貞擁有19年跨境資產(chǎn)研究及投資經(jīng)驗(yàn)，其中17年投資經(jīng)驗(yàn)，投資研究團(tuán)隊(duì)共7人，密切配合、協(xié)同作戰(zhàn)。
萬家基金旗下4支養(yǎng)老目標(biāo)基金涵蓋養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金、養(yǎng)老目標(biāo)日期基金，為投資者通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提供了更豐富的選擇。
萬家基金旗下養(yǎng)老目標(biāo)基金
無論何時(shí)退休，老齡化+長(zhǎng)壽時(shí)代的養(yǎng)老問題都不容忽視。還沒有關(guān)注養(yǎng)老基金的年輕人不妨將個(gè)人養(yǎng)老投資提上日程，盡早規(guī)劃和積累，可以更早受益，為自己的老年生活多增加一份底氣，不再為延遲退休而憂慮！